Doch wie entstehen diese Zinssätze eigentlich? Warum schwanken sie im Laufe der Zeit? Und welche Trends und Prognosen sollten Sie im Blick behalten? Mit diesen Fragen wollen wir uns hier etwas näher beschäftigen.

Aktuelle Trends bei Kreditzinsen

In den vergangenen Jahren zeigten sich die Kreditzinsen sehr volatil. Nach einer langen Phase extrem niedriger Zinsen, bedingt durch expansive Geldpolitik und wiederholte Leitzinssenkungen der Zentralbanken, ist seit 2022 wieder ein deutlicher Anstieg zu beobachten. Diese Entwicklung wurde insbesondere durch die weltweit steigende Inflation ausgelöst. Diese bekämpften die weltweit wichtigsten Notenbanken durch deutliche und stetige Leitzinsanhebungen.

Für Verbraucher bedeutete dies: Kredite – egal ob für eine Baufinanzierung oder den Kauf eines Autos – wurden (spürbar) teurer. Gleichzeitig veränderte sich – und dies bis heute – die Verhandlungsposition der Banken. Die Geldhäuser setzen wieder auf eine restriktivere Kreditvergabe.

Einflussfaktoren auf die Zinsentwicklung

Die Höhe der Kreditzinsen wird von unterschiedlichen Faktoren beeinflusst. Einer der zentralen Treiber ist die Geldpolitik der Zentralbanken. Erhöhen diese die Leitzinsen, steigen auch die Refinanzierungskosten der Banken – diese Kosten geben die Banken dann an ihre Kunden weiter. Umgekehrt führt eine Senkung der Leitzinsen dazu, dass Kredite günstiger werden.

Auch die wirtschaftliche Gesamtlage spielt natürlich eine wichtige Rolle. In Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheiten oder gar einer Rezession steigen die Risiken für die Banken, was sich – abhängig von der Bonität der Kreditnehmer – in höheren Zinsen spiegelt. Hinzu kommen internationale Faktoren wie Wechselkurse, geopolitische Spannungen und die Lage auf den Kapitalmärkten. Auch diese beeinflussen die Refinanzierungskosten der Banken und damit auch die Kreditkonditionen.

Unterschiede zwischen Kreditarten

Nicht jede Kreditart entwickelt sich gemäß den anderen. Es spielt also eine wichtige Rolle, wofür ein Kredit verwendet wird. Im Folgenden haben wir eine Übersicht über die wichtigsten Kreditarten und die dazugehörigen Zinsentwicklungen zusammengestellt.

Baufinanzierung: Zinsbindung ein wichtiger Aspekt

Bei einer Baufinanzierung spielt die Zinsbindung (auch „Zinsfestschreibung“ genannt) naturgemäß eine wichtige Rolle. Da Immobiliendarlehen häufig über 20 oder mehr Jahre laufen, sind die Zinsen stark von der Erwartung der Banken über die langfristige wirtschaftliche Entwicklung abhängig. In Zeiten steigender Inflation und erhöhter Leitzinsen packen Banken daher Sicherheitsaufschläge auf die Zinsen, um sich gegen mögliche Risiken abzusichern. Dies führt dazu, dass Baufinanzierungen aktuell (zum Jahresende) teils deutlich teurer sind als noch vor wenigen Jahren.

Konsumentenkredite: Dynamik durch kurzfristigere Marktentwicklung

Konsumentenkredite weisen in der Regel deutlich kürzere Laufzeiten als Baufinanzierungen auf, sie reagieren damit auch entsprechend schneller auf Veränderungen an den Geldmärkten. Ein plötzlicher Anstieg der Leitzinsen spiegelt sich hier unmittelbar in den Angeboten der Banken.

Andererseits gibt es in diesem Segment aber auch oft Aktionen und Sonderkonditionen von den Banken, die damit neue Kunden gewinnen möchten. Kredite vergleichen ist hier also für Interessenten besonders wichtig!

Unternehmenskredite: Abhängigkeit von wirtschaftlichen Rahmenbedingungen

Unternehmenskredite sind traditionell stark von der allgemeinen wirtschaftlichen Lage und den spezifischen Bedingungen des betreffenden Sektors abhängig. In Phasen wirtschaftlicher Unsicherheit neigen die Banken dazu, strengere Kriterien bei der Kapitalvergabe anzulegen und höhere Risikozuschläge zu verlangen. Unternehmen mit stabilen Cashflows und einer soliden Bonität erhalten deshalb oft attraktive Konditionen.

Wichtig: Ein stärkerer Fokus auf nachhaltige Projekte und ESG-Kriterien (Umwelt, Soziales und Unternehmensführung) hat ebenfalls Einfluss auf die Kreditvergabe. Unternehmen, die diese Kriterien erfüllen, erhalten von Banken nicht selten bevorzugte Konditionen.

Prognosen für die kommenden Jahre

Natürlich sind Prognosen immer schwierig – gerade im Finanzbereich. Gleichwohl lassen Erfahrungswerte die folgenden Prognosen zu:

Szenarien bei wieder höherer Inflation

Nachdem die Inflation in Deutschland bis September 2024 stetig gesunken war, steigt sie nun wieder. Sollte dieser Trend anhalten, ist auf Dauer wieder mit Leitzinserhöhungen zu rechnen. Dies würde Kredite über alle Kategorien hinweg teurer machen. Banken würden ihre Kreditvergabestandards weiter verschärfen, was insbesondere für weniger bonitätsstarke Kreditnehmer ein Problem darstellen würde.

Mögliche Entspannung bei sinkenden Leitzinsen

Eine Entspannung wird sich einstellen, sobald die Inflation nachhaltig, vielleicht sogar deutlich nachlässt und die Zentralbanken ihre Geldpolitik lockern. Dies könnte in den kommenden Jahren dazu führen, dass Kredite wieder preiswerter werden. Gerade für Baufinanzierungen mit den langen Zinsbindungen wäre dies ein Segen.

Auswirkungen geopolitischer Faktoren

Geopolitische Konflikte und/oder Handelsspannungen können die Zinslandschaft unvorhersehbar beeinflussen. Solche Ereignisse wirken sich meist indirekt über Rohstoffpreise, Inflationsraten und die Kapitalmärkte auf die Kreditzinsen aus. Hier ist es wichtig, stets informiert zu bleiben und die eigenen Finanzierungsstrategien entsprechend anzupassen.

Tipps für Kreditnehmer

Wichtig für (potenzielle) Kreditnehmer ist, die Zinsentwicklung sowie weitere Faktoren wie Inflation, geopolitische Entwicklungen & Co. immer im Blick zu behalten. Ein weiterer Tipp: Nach Möglichkeit immer einen Kredit wählen, für dessen Rückzahlung auch kostenlose Sonderzahlungen (Sondertilgungen) vorgenommen werden können. Dies ist bei Immobiliendarlehen längst Standard.

Falls also größere Beträge zur Verfügung stehen, kann durch deren Zahlung der Kredits vorzeitig getilgt werden, so lässt sich die Zinslast um einiges reduzieren. Es ist jedoch darauf zu achten, dass diese Sonderzahlungen nicht mit einer „Strafgebühr“ gekoppelt sind.

Fazit: Zinsen im Wandel

Gerade infolge von Corona und der weltweiten Wirtschaftskrise befanden sich die Zinsen in den letzten Jahren in einem stetigen Wandel, der (zumindest in Teilen) bis heute anhält. In solch unsicheren Zeiten sollte es selbstverständlich sein, den Markt immer im Blick zu behalten und Kredite dann abzuschließen, wenn die Lage gerade günstig ist.

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Richtig: Ein eigenes Zuhause! Die eigene Immobilie ist immer noch der größte Traum der meisten Menschen. Falls Einkommen und Ersparnisse ausreichen, steht der Verwirklichung dieses Traums nicht so viel im Wege. Vorausgesetzt, man findet die für die persönlichen Voraussetzungen und Bedürfnisse am besten passende Finanzierungsform.

Wie sieht die typische Baufinanzierung aus?

Die typische Baufinanzierung besteht aus einem durch den Darlehensnehmer eingebrachten Eigenkapitalanteil (in der Regel werden mindestens 20 Prozent gefordert) und der restlichen Bausumme, die in Form eines Kredites durch einen Darlehensgeber finanziert werden muss. Den Kredit zahlt der Darlehensnehmer dann meist in monatlichen Raten zurück.

Deren Höhe von verschiedenen Faktoren abhängt – z. B. vom Tilgungssatz, der Zinshöhe, der Laufzeit des Kredites usw. Es ist wichtig, die Ratenhöhe vor Aufnehme des Darlehens genau zu berechnen. Tipp: Hier finden Sie einen Rechner, um die Rate Ihrer Baufinanzierung zu berechnen

So weit, so einfach. Doch von diesem Grundprinzip gibt es mittlerweile so viele Formen und Abwandlungen, dass kaum ein Interessent den Überblick behalten kann. Zur leichteren Orientierung haben wir hier die wichtigsten Varianten der Baufinanzierung zusammengestellt:

Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen ist das mit Abstand verbreitetste Modell der Baufinanzierung und entspricht genau der oben genannten typischen Baufinanzierung. Das bedeutet: Der Bauherr bringt Eigenkapital in die Finanzierung ein – z. B. besagte 20 Prozent der Erwerbskosten. Die übrig bleibende Differenz zwischen den Baukosten und dem Eigenkapital wird durch ein Darlehen finanziert.

Das Darlehen zahlt der Bauherr in gleichbleibenden Monatsraten über einen festgelegten Zeitraum ab. Das Besondere daran: Jede Rate besteht aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil. Diese Anteile bleiben jedoch während der Rückzahlung nicht gleich, sondern variieren in ihrer Höhe, da sich mit zunehmender Tilgung die zu zahlenden Zinsen immer weiter verringern. Zu Anfang zahlt der Kreditnehmer also einen hohen Zinsanteil und einen vergleichsweise niedrigen Tilgungsanteil an der Gesamtrate, am Laufzeitende sieht es genau umgekehrt aus.

Bausparen

Bausparen ist ebenfalls einer der Klassiker unter den Baufinanzierungen. Der Bausparer schließt mit einer Bausparkasse  einen entsprechenden Vertrag ab, welcher in drei Phasen unterteilt ist. Zunächst beginnt die Ansparphase, in der der Bausparer monatlich festgelegte Raten in den Bausparvertrag einzahlt, bis die festgelegte Mindestsparsumme erreicht ist.

Danach beginnt die Phase der Zuteilung, in der die Bausparsumme ausgezahlt wird. Darin enthalten ist ein Darlehensanteil. Mit diesem Kapital kann das gewünschte Objekt dann erworben oder ein laufender Bankkredit abgelöst werden. Im Anschluss beginnt die Rückzahlphase, in der der Bausparer wiederum in monatlichen Raten die Kreditsumme zurückzahlt.

Volltilgerdarlehen

Das sogenannte Volltilgerdarlehen ermöglicht es, Immobilien in relativ kurzer Zeit komplett abzuzahlen. Die übliche Laufzeit beträgt zwischen 10 und 20 Jahren. Im Gegensatz zum herkömmlichen Annuitätendarlehen werden hier wesentlich höhere Tilgungsbeträge gezahlt, so dass sich die Laufzeit entsprechend verkürzt. Nachteil: Das Volltilgerdarlehen kommt in der Regel vor allem für finanzkräftige Kreditnehmer infrage oder falls entsprechend hochwertige Sicherheiten für den Kreditgeber zur Verfügung gestellt werden können.

Forward-Darlehen

Mit dem Forward-Darlehen ist es möglich, sich in Zeiten günstiger Zinssätze diese bereits dann zu sichern, wenn die eigentliche Finanzierung noch gar nicht benötigt wird. Diese Art des Vorauskredits ist sinnvoll, sobald in den kommenden Jahren die Umschuldung eines laufenden Immobilienkredits ansteht und man befürchtet, dass dann die Zinsen sehr hoch sein werden.

Hypothekendarlehen

Bei einem Hypothekendarlehen dient die Immobilie selbst als Sicherheit für die Finanzierung. Diese Sicherheit wird erreicht, indem für den Finanzierer (meist eine Bank, eine Bausparkasse oder eine Versicherungsgesellschaft) ein Grundpfandrecht auf die Immobilie in das Grundbuch eingetragen wird. Sofern der Darlehensnehmer die Rückzahlung der Kreditraten nicht mehr bedient, kann der Kreditgeber sein Pfandrecht nutzen, indem er die Immobilie zu seinen eigenen Gunsten verwertet – gegebenenfalls im Rahmen eine Zwangsversteigerung.

Vollfinanzierung

Bei einer Vollfinanzierung werden nicht nur der Kaufpreis bzw. die Baukosten der Immobilie zu 100 Prozent finanziert, sondern in der Regel auch sämtliche Nebenkosten – zum Beispiel Grunderwerbsteuer, Notargebühren oder Maklerprovision. Daraus ergibt sich dann eine Finanzierungssumme von etwa 110 bis 120 Prozent des Kaufpreises für die Immobilie.

Für den Kreditnehmer bietet sich durch die Vollfinanzierung der Vorteil, schnell und völlig ohne Eigenkapital zur Wunschimmobilie zu kommen. Er muss allerdings entsprechend „belastbare“ Sicherheiten vorweisen können. Außerdem liegen die Zinskosten für eine Vollfinanzierung naturgemäß deutlich über denen aller anderen Finanzierungsformen.

Lebensversicherungshypothek

Die Lebensversicherungshypothek ermöglicht es, die Auszahlung einer Kapitallebensversicherung mit der Immobilienfinanzierung zu koppeln. Das bedeutet konkret: Der Kreditnehmer zahlt zunächst nur die Zinsen sowie die Beiträge zur Lebensversicherung in monatlichen Raten, der eigentliche Kaufpreis für die Immobilie bzw. die Baukosten werden dann durch die Auszahlung der Versicherungssumme am Zuteilungszeitpunkt gedeckt.

Die Vorteile liegen auf der Hand: Die monatlichen Raten sind für den Kreditnehmer überschaubar, außerdem bietet die Lebensversicherung eine starke Sicherheit für den Kreditgeber. Allerdings sind Kapitallebensversicherungen heute aufgrund steuerlicher Veränderungen und geringerer Garantieauszahlungen deutlich uninteressanter geworden. Und: Bei der Finanzierung selbstgenutzter Immobilien ist die LV-Finanzierung aus steuerlichen Gründen nicht sinnvoll.

Fazit

Unter den verschiedenen Möglichkeiten für eine Baufinanzierung findet sich heute für nahezu jeden das passende Modell. Wer nun Interesse bekommen hat, der sollte sich daher zunächst ausgiebig mit den verschiedenen Finanzierungsformen beschäftigen, bevor er sich auf ein Modell festlegt.

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Dies änderte sich, als nach Ende des Zweiten Weltkriegs die Nutzung von Bankdienstleistungen und Konten auch für den „kleinen Bürger“ obligatorisch wurde, erst recht als Geschäftskonten für Selbstständige. Fortan wurde der Lohn nicht mehr in der Lohntüte, sondern durch Überweisung auf ein Konto ausgezahlt. Gleichzeitig räumten die Banken ihren Kunden die Möglichkeit ein, das Konto zu überziehen, also einen entsprechenden Kredit in Anspruch zu nehmen.

Heute gehören Kredite – insbesondere Ratenkredite – ganz selbstverständlich zu unserem täglichen Leben. Man finanziert damit Immobilien, Autos, aber auch kleinere Anschaffungen wie Möbel und mitunter sogar den Jahresurlaub.

Im Laufe der Jahre wurde der Kredit immer mehr den Wünschen und Bedürfnissen des Verbrauchers angepasst. Daraus entstand eine ganze Reihe unterschiedlicher Kreditformen, die sich teilweise deutlich voneinander unterscheiden. Die wichtigsten dieser Kreditarten möchten wir Ihnen in den folgenden Artikeln vorstellen.

Der Ratenkredit

Der sogenannte Ratenkredit ist das mit Abstand verbreitetste Modell eines Kredites. Wie der Name bereits andeutet, wird die Kreditsumme hierbei in einem einzigen Betrag ausgezahlt, die Rückzahlung erfolgt allerdings in einzelnen Raten, die in der Regel monatlich fällig werden.

Man unterscheidet bei Ratenkrediten nochmals zwischen gewöhnlichen Ratenkrediten und den sogenannten Kleinkrediten, bei denen die Kreditsumme üblicherweise bei maximal 5.000 Euro liegt. Für solche Kleinkredite bieten Banken teilweise besondere Konditionen an, oft fällt hierbei auch die sonst obligatorische Bonitätsprüfung weg bzw. wird vereinfacht angewendet.

Die Gesamtkosten eines Ratenkredits

Die drei wichtigsten Faktoren, welche sich auf die Gesamtkosten eines Ratenkredites auswirken, sind die Kredithöhe, die Laufzeit sowie die Zinsen. Schauen wir uns diese Faktoren doch einmal etwas näher an.

Kredithöhe

Die Kredithöhe kann der Kreditnehmer in der Regel selbst bestimmen, zumindest innerhalb der von der Bank vorgegebenen Grenzen. Diese Grenzen bemessen sich an der Bonität und dem monatlichen Einkommen des Kreditnehmers. Da Kredite mit höheren Summen oftmals längere Laufzeiten aufweisen, bieten viele Banken günstigere Zinssätze für solche Darlehen an. Die Bank holt sich ihren Gewinn dabei quasi über die Laufzeit wieder herein.

Laufzeit

Apropos Laufzeit: Auch hier kann der Kunde in der Regel ein gewichtiges Wort mitreden. Für viele Kredite können unterschiedliche Laufzeiten gewählt werden, etwa für eine Kreditsumme von 10.000 Euro zwischen sechs Monaten und fünf Jahren. Dem Kreditnehmer muss jedoch klar sein, dass der finanzielle Gesamtaufwand für den Kredit mit zunehmender Laufzeit immer größer wird.

Hier summieren sich die Zinskosten sehr stark. Auf der anderen Seite reduzieren sich die zu zahlenden Monatsraten für den Kredit immer weiter, je länger die Laufzeit gewählt wird. Die Rückzahlung des Kredites fällt somit für den Kreditnehmer deutlich leichter, wenn er pro Monat nur eine kleinere Rate zu begleichen hat. Es sollte demnach ein vernünftiger Kompromiss aus tragbaren Raten und möglichst kurzer Laufzeit gewählt werden.

Zinsen

Bleiben schließlich noch die Zinsen. Sie sind der mit Abstand wichtigste Faktor, der darüber bestimmt, wie teuer der Kredit letztendlich wird. Man spricht bei Krediten hier stets vom sogenannten effektiven Jahreszins. Doch was ist der effektive Jahreszins überhaupt? Hier eine kleine Einführung:

Effektiver Jahreszins

Der Name erklärt es bereits: Es handelt sich hierbei um einen effektiven Zinssatz. Dieser Zinssatz beinhaltet sämtliche Gebühren und Nebenkosten. Die Angabe des effektiven Jahreszinses ist für Kreditgeber gesetzlich vorgeschrieben, da nur dieser Zinssatz es dem Verbraucher ermöglicht, die unterschiedlichen Kreditangebote schnell und einfach miteinander vergleichen zu können.

Sie möchten wissen, wie der effektive Jahreszins berechnet wird? Das Ganze lässt sich am besten an einem praktischen Beispiel erklären:

Angenommen, Sie möchten einen Kredit über 15.000 Euro aufnehmen. Als Laufzeit wählen Sie drei Jahre, also 36 Monate. Der effektive Jahreszins für diesen Kredit beträgt 6,9 Prozent. Um die Summe der Zinskosten auszurechnen, müssen Sie nun die Kreditsumme von 15.000 Euro mit dem effektiven Jahreszins von 6,9 Prozent und der Laufzeit multiplizieren. Die Rechnung sieht folgendermaßen aus:

15.000 Euro x 0,069 x 3 Jahre = 3.105 Euro

Der Betrag von 3.105 Euro sind also die Zinskosten, die für den gewünschten Kreditbetrag anfallen. Um die Gesamtkreditkosten zu errechnen, müssen Sie die Zinskosten zur eigentlichen Kreditsumme addieren. Daraus ergibt sich folgende Rechnung:

15.000 Euro + 3.105 Euro = 18.105 Euro

Somit müssen Sie für Ihren Kredit in Höhe von 15.000 Euro innerhalb der Laufzeit von 36 Monaten insgesamt 18.105 Euro zurückzahlen. Wenn Sie nun noch die Ratenhöhe errechnen möchten, gelingt das ganz einfach, indem Sie die Gesamtkreditsumme durch die Anzahl der Monate teilen.

In unserem Beispiel teilen wir also den Gesamtbetrag von 18.105 Euro durch 36 Monate, woraus sich eine monatliche Rate in Höhe von 502,92 Euro ergibt. Wenn Sie also drei Jahre lang jeden Monat 502,92 Euro gezahlt haben, ist der aufgenommene Kredit vollständig abbezahlt.

Ihr Kredit ist zu teuer?

Wenn Sie mit o. g. Formeln Ihre Kreditkosten ausgerechnet haben und der Meinung sind, dass der Kredit insgesamt zu teuer ist, gibt es Abhilfe. Mit einem sogenannten Umschuldungskredit lassen sich die Raten auch bei negativer Schufa reduzieren – im Zweifel sollten Sie mit Ihrem Kreditgeber sprechen und diesen nach einem solchen Umschuldungskredit fragen. Auch andere Banken bieten sich hierfür an – es muss also nicht zwingend beim gleichen Anbieter ein solches Darlehen abgeschlossen werden.

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Alle in Deutschland erhältlichen Kreditkarten stammen von insgesamt vier Anbietern. Diese sind: MasterCard, Visa, American Express und Diners Club. Teilweise werden die Karten von Banken ausgegeben (MasterCard / Visa), teilweise aber auch direkt von den Kartengesellschaften. Es stehen jeweils unterschiedliche Varianten zur Auswahl, von denen insbesondere die exklusiven Angebote wie Gold- oder Platinkarten in letzter Zeit aufgrund ihrer vielfältigen Zusatzleistungen immer beliebter werden. Die Zahlungen können auch Kleinunternehmer übers kostenlose Geschäftskonto abwickeln.

Die verschiedenen Abrechnungsmodelle der Kreditkarte

Man unterscheidet die verschiedenen Kreditkarten vor allem anhand ihrer Abrechnungsverfahren. Folgende Verfahren sind mittlerweile verbreitet:

Debitkarte

Die sogenannte Debitkarte ist in Deutschland vor allem als EC-Karte bekannt. Die Abrechnung von Ausgaben erfolgt hier direkt nach der Belastung der Karte. Als „Kreditkarte“ wird diese jedoch meist nicht bezeichnet.

Chargekarte

Die Chargekarte ist der klassische Typ der bei uns bekannten Kreditkarte. Die Abrechnung erfolgt auf monatlicher Basis, der Karteninhaber erhält eine Rechnung über die getätigten Ausgaben. Auf diesem Modell basieren z. B. die verschiedenen Karten von Amex oder Diners Club.

Daily-Chargekarte

Die Daily-Chargekarte ist eine Kombination aus Debit- und Chargekarte. Sie kann mit einem Guthaben aufgeladen werden, enthält aber auch einen finanziellen Verfügungsrahmen, der bei aufgebrauchtem Guthaben genutzt werden kann.

Prepaid-Karte

Dieses Kartenmodell wird auch als „Kreditkarte ohne Schufa“ bezeichnet. Im Grunde genommen handelt sich hier gar nicht um eine Kreditkarte, da die Karte vor der Verwendung mit einem Guthaben aufgeladen werden muss und dem Nutzer somit keinen Kredit einräumt. Bei exklusiven Kreditkarten ist diese Variante allerdings kaum zu finden.

Virtuelle Kreditkarte

Ein neuartiger Kartentyp insbesondere zur Verwendung im Internet. Der Nutzer erhält dabei nur die notwendigen Daten (Kartennummer, Ablaufdatum, Prüfziffer), eine physische Karte wird nicht ausgegeben.

Gebühren für eine Kreditkarte

Für die Nutzung der Kreditkarte fallen verschiedene Gebühren an. Nicht alle Gebühren werden von allen Anbietern berechnet, so fällt beispielsweise bei einigen Anbietern die monatliche oder jährliche Grundgebühr weg, andere berechnen keine Gebühr für die Registrierung und die Kartenausgabe. Exklusive Kreditkarten können hingegen mit sehr hohen Gebühren verbunden sein.

Bei einem Kreditkartenvergleich spielen insbesondere die vom Anbieter berechneten Zinsen eine ausschlaggebende Rolle. Hier ist es der effektive Jahreszins, der die verschiedenen Angebote miteinander vergleichbar macht.

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Kreditkartenlimit: Faktoren & Optimierungsmöglichkeiten

Gerade bei exklusiven Kreditkarten spielt das Kreditlimit immer eine wichtige Rolle. Das Kreditkartenlimit, also die Höhe des persönlichen finanziellen Verfügungsrahmens, hängt immer von der Bonität des Karteninhabers ab. Die Bonität wiederum wird anhand mehrerer Faktoren festgestellt und eingeschätzt.

So spielt auf der einen Seite das Einkommen eine sehr wichtige Rolle, andererseits aber auch das Zahlungsverhalten des Kunden in der Vergangenheit. Dieses wird anhand der Einträge in der Schufa-Akte und in anderen Kreditauskunfteien ermittelt. Aber auch die Frequenz der Nutzung der Kreditkarte in der Vergangenheit spielt eine Rolle hinsichtlich der Höhe des finanziellen Verfügungsrahmens.

Wer seinem Kartenanbieter beweist, dass er die Kreditkarte regelmäßig nutzt und die aufgelaufenen Umsätze zuverlässig wieder zurückführt, der genießt ein höheres Vertrauen und wird letztendlich auch einen entsprechend größeren Verfügungsrahmen bekommen.

Üblich ist es, bei einwandfreier Bonität ein Kreditkartenlimit von etwa 2 bis 4 Monats-Nettogehältern festzulegen. Es kommt allerdings diesbezüglich auf das Kreditinstitut selbst an, einige Banken sind die großzügiger, andere stecken engere Limits.

Für die meisten Fälle reicht der persönliche finanzielle Verfügungsrahmen der Kreditkarte aus. Es gibt allerdings auch Situationen, da wünscht man sich ein höheres Limit. Dies könnte beispielsweise dann der Fall sein, wenn größere Anschaffungen anstehen oder die Kreditkarte im Urlaub täglich eingesetzt wird. Doch wie sollte man vorgehen, wenn man sein persönliches Kreditkartenlimit erhöhen möchte?

Selbstständige Erhöhung des Kreditkartenlimits durch die Bank

Viele Banken bzw. Kreditkartengesellschaften erhöhen das Kartenlimit des Kunden von selbst, wenn dieser in der Vergangenheit ein zuverlässiges Zahlungsverhalten gezeigt hat. Dies gilt insbesondere, wenn die Kreditkarte über mehrere Monate jeweils bis an die Grenze des Verfügungsrahmens belastet wurde.

Es versteht sich von selbst, dass die Rückführung der Kartenumsätze pünktlich zum festgelegten Termin erfolgen muss. In diesem Fall wird die entsprechende Abteilung der Bank bzw. der Kartenausgeber eigenständig feststellen, dass hier eine Erhöhung des Limits angebracht wäre, und dieses dann auch entsprechend anpassen.

Kreditkartenlimit auf Anfrage erhöhen lassen

Wer seine Kreditkarte nur sporadisch einsetzt oder bislang noch nicht an die Grenzen seines Verfügungslimits gekommen ist, der muss eine Erhöhung dieses Limits in der Regel selbst beantragen. Zunächst stellt sich in diesem Zusammenhang die Frage, an wen man sich für einen Limit-Erhöhung wenden muss.

Bei VISA und MasterCard sind dies die ausgebenden Banken, American Express und Diners Club sind selbst dafür zuständig. Sie müssen sich in diesem Fall also direkt an die Kreditkartengesellschaften wenden.

Grundsätzlich gilt: Sie müssen der Bank bzw. der Kartengesellschaft gegenüber begründen, warum Sie Ihr Kreditkartenlimit erhöhen möchten. Eine mögliche Begründung könnte beispielsweise sein, dass Sie eine neue Arbeitsstelle angenommen haben, die mit einem erhöhten Reiseaufkommen verbunden ist.

Auch ein längerer Auslandsaufenthalt oder eine berufliche Beförderung mit höherem Gehalt können als Gründe für eine Erhöhung des Limits genannt werden.

Wichtig: Verfassen Sie den Wunsch nach einer Erhöhung Ihres Kreditkartenlimits immer schriftlich. Teilweise halten die Banken dafür spezielle Formulare bereit, die Sie herunterladen, ausfüllen und anschließend einschicken können. Wenn möglich, liefern Sie die nötigen Nachweise gleich mit, zum Beispiel in Form einer Gehaltsabrechnung.

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Bei der Auswahl ist vor allem wichtig, was die Kreditkarte kosten soll, welche Gebühren bei der Nutzung also fällig werden. Alle wichtigen Fakten finden Sie in diesem Beitrag.

Welche Kosten entstehen bei Kreditkarten?

Wie hoch die Kosten einer Kreditkarte letztlich sind, hängt nicht unwesentlich davon ab, welche Art von Karte man erhält bzw. beantragt. Prinzipiell kann man wählen zwischen:

• der klassischen Kreditkarte mit einem bestimmten Verfügungsrahmen
• einer sogenannten Prepaid Kreditkarte, die man nur in dem Maße belasten kann, wie man vorher Geld auf dem entsprechenden Konto deponiert hat.

Um hier die beste Option zu finden, lohnt es sich, Prepaid Kreditkarten im Vergleich anzuschauen. Eine solche Gegenüberstellung kann man über spezielle Vergleichsportale im Internet anstellen. Dabei wird schnell offensichtlich, welche verschiedenen Gebühren man, nicht nur bei der Prepaid Kreditkarte, zu erwarten hat. Sie sind mit denen einer traditionellen Kreditkarte meist identisch.

Jahresgebühren

Die meisten Kreditkartenanbieter bzw. Geldinstitute erheben für die Bereitstellung der Kreditkarte, unabhängig von der Zahlungsart (Soforteinzug vom Konto, monatliche Abrechnung, Teilzahlung), keine Jahresgebühren. Bei der Prepaid Kreditkarte sieht dies etwas anders aus, hier werden von einigen Anbietern Jahresgebühren in Rechnung gestellt.

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Kreditgebühren

Zusätzliche Liquidität durch eine Kreditkarte ist praktisch und verleiht ihrem Besitzer mehr Flexibilität. Deshalb ist eine Kreditkarte mit „Kredit“-Funktion ein echter Vorteil, weil man Geld ausgeben kann, ohne dass man es im Augenblick der Ausgabe tatsächlich zur Verfügung hat. Vor allem bei größeren Ausgaben ist das Wissen, dass die notwendigen Geldmittel im am Tag der Abbuchung von der Kreditkarte wieder vorhanden sind.

Der kurzfristige, durch den Verfügungsrahmen gewährte Kredit wird dem Karteninhaber als Service gewährt und er kann die Rückzahlung entweder mit einer Zahlung oder auch über eine Teilrückzahlung erstatten. Dafür fallen dann Teilzahlungsgebühren an, die in ihrer Höhe denen eines Dispokredits entsprechen, sich also fast immer im zweistelligen Prozentbereich bewegen.

Gebühren für Bargeldabhebungen

Mit einer Kreditkarte kann man an einem Geldautomaten Bargeld abheben. Das funktioniert an allen Automaten, die vom Herausgeber der Kreditkarte akzeptiert werden. Nimmt man Kreditkarten von VISA oder Mastercard als Beispiel, so haben Inhaber dieser Karten die Möglichkeit, in mehr als 200 Ländern weltweit Bargeldabhebungen an Automaten zu tätigen.  Ob dies möglich ist, ist am Logo des Kreditkartenanbieters am Automaten zu erkennen.

Viele Kreditkartenunternehmen werben heute mit Influencern und bieten Bargeldabhebungen an Automaten zwar an, allerdings werden dafür Gebühren fällig. Sehr häufig gibt es sogenannte Mindestgebühren in Höhe von etwa 4 bis 6 Euro an, die man auch für kleinere Bargeldabhebungen zahlen muss. Außerdem werden noch zwischen 2 und 4 Prozent der Auszahlungssumme als Gebühr berechnet. Wie hoch diese Gebühr ist, hängt vom Kreditkartenanbieter ab.

Gebühren für Auslandsnutzung bzw. Überweisungen ins Ausland

Außerhalb der Europäischen Union müssen die ausstellenden Banken selbst ein Entgelt zahlen, nämlich für die Währungsumrechnung. Dieses Auslandsentgelt stellt die Bank seinen Kunden natürlich in Rechnung. Meist beträgt die Gebühr ein oder zwei Prozent der Summe, die in der Fremdwährung verwendet wurde.

Prepaid Kreditkarten – die clevere Alternative

Wer mehr Kontrolle über seine Ausgaben per Kreditkarte haben möchte bzw. nicht so viel Geld hat, um die monatlichen Abbuchungen oder den Soforteinzug zu gewährleisten, der kann Prepaid Kreditkarten als kluge Alternative nutzen. Der große Vorteil bei diesen Kreditkarten besteht darin, dass man mit ihnen nur bezahlen oder Bargeld abheben kann, wenn man vorher einen ausreichend hohen Betrag auf die Kreditkarte eingezahlt hat.

Manche Banken haben sich angewöhnt, bei Personen mit weniger Einkommen eine neu vergebene Kreditkarte zunächst als Prepaid Kreditkarte zu vergeben. Erst auf Antrag kann man sie dann in eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen umwandeln lassen.

Es gibt also keinen Verfügungsrahmen, wie ihn traditionelle Kreditkarten bieten. So kommt man nicht in die Versuchung, mehr Geld auszugeben, als man wirklich zur Verfügung hat. Diese Kreditkarten kosten allerdings etwas mehr, denn die Anbieter erheben in vielen Fällen Jahresgebühren für sie. Diese Gebühren bewegen sich, je nach Kreditkartenbieter, zwischen knapp 20 und 110 Euro jährlich.

Kreditkarten ohne Gebühren

Kreditkarten ohne Gebühren gibt es in der Tat und zwar immer dann, wenn man beispielsweise ein Girokonto eröffnet. In diesem Fall erhält man die Kreditkarte quasi als Zugabe. Viele Banken locken mit gebührenfreien Kreditkarten. Hinzu kommen bei manchen Anbietern noch Startguthaben für die Kreditkarte oder mehrere gebührenfeie Bargeldabhebungen pro Monat.

Die alternative Amazon Kreditkarte von VISA ist für normale Amazon-Kunden und besonders für die mit Prime-Status interessant. Sie beinhaltet nicht nur 20 Euro Startguthaben, sondern man kann mit ihr auch Punkte sammeln. Für jeden über die Online-Plattform ausgegebenen Euro erhält der Karteninhaber 2 Punkte. Als Prime-Kunde erhält man zudem bis zu 3 Prozent des Rechnungsbetrages zurück.

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Für jeden ausgegebenen Euro bekommt man 3 Punkte bzw. 3 Eurocent erstattet. Nach dem Erhalt der Kreditkarte zahl man als normaler Kunde im ersten Jahr keine Jahresgebühr, anschließend knapp 20 Euro. Für Prime-Kunden fallen dauerhaft keine Jahresgebühren an, womit sich die Kreditkarten Kosten reduzieren.

Fazit

Gebühren für Dienstleistungen werden heute fast überall fällig, insofern sind Kreditkartengebühren nicht ungewöhnlich. Ein Leben ohne Kreditkarte ist zwar immer noch möglich, nur sinnvoll erscheint es ob der vielen Vorteile nicht. Auch wenn für die Kreditkarte Kosten anfallen, so bietet sie doch große Flexibilität, weil man nahezu überall auf der Welt bargeldlos zahlen oder sich an Geldautomaten mit Bargeld versorgen kann.

Foto: nina_p_v via Twenty20

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Was das genau ist, für wen ein solcher Kredit geeignet ist und wie hoch die Kosten für einen Ausbildungskredit sind, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Für wen sind Ausbildungskredite gedacht?

Wie es die Bezeichnung bereits vermuten lässt, ist ein Ausbildungskredit vor allem für diejenigen konzipiert, die ganz am Anfang ihrer beruflichen Karriere stehen bzw. sich weiterbilden möchten. Prinzipiell ist ein Ausbildungskredit also für:

• Personen, die keine finanzielle Unterstützung der Eltern erhalten
• Alle, die vom Staat nicht unterstützt werden

Der Ausbildungskredit steht also hauptsächlich Auszubildenden, Studenten (ohne Anspruch auf BAföG) sowie berufstätigen Personen in einer Weiterbildung zur Verfügung. Beispielsweise auch, um einen Platz im Internat zu bezahlen. Wird der Ausbildungskredit gewährt, darf man,  – je nach Bank – das Geld für folgende Dinge verwenden:

• Ausbildung in einem Beruf
• Schulische Ausbildung
• Studium an einer Universität, Fachhochschule oder Akademie
• Private Weiterbildung durch zertifizierte Träger
• Materialien für die Ausbildung

Darüber hinaus kann ein Ausbildungskredit etwa zur Anschaffung eines für die Ausbildung notwendigen Fahrzeugs genutzt werden. Insgesamt gilt, dass man einen solchen Kredit nutzen darf, um die Finanzierung einer Aus- oder Weiterbildung zu gewährleisten, wenn diese teilweise oder sogar ganz selbst getragen werden muss. Der Nachweis einer Teilnahme an einer beruflichen Aus- oder Weiterbildung bzw. einem Studium ist Voraussetzung für die Gewährung.

Eine Voraussetzung für den Erhalt eines Ausbildungskredits ist, das der Antragsteller ohne eigenes Einkommen ist. Da dies meist bei denjenigen der Fall ist, die gerade in der Berufsausbildung sind, gibt es den Ausbildungskredit zu günstigen Konditionen. Hier lohnt sich ein Vergleich der Kreditkonditionen mithilfe spezieller Vergleichsportale. Dort werden die Konditionen unterschiedlicher Anbieter gegeneinandergestellt, sodass der Verbraucher sehen kann, welches Geldinstitut die besten Konditionen anbietet.

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Sicherheiten, wie sie bei einem herkömmlichen Kredit von den Banken verlangt werden, sind bei einem Ausbildungskredit meist nicht notwendig. Auch der Schufa-Score des Antragstellers spielt nur eine untergeordnete Rolle, solange derjenige keine negativen Schufa-Einträge aufweist.

Beim Alter ist nur wichtig, dass der Antragsteller das 18. Lebensjahr vollendet hat, also volljährig ist, denn an Minderjährige vergeben Banken keine Kredite. Oft vergeben Banken einen Ausbildungskredit an Personen, die zwischen 25 und 35 Jahre alt sind.

Ausbildungskredit bei der KfW beantragen

Eine Sonderform des Ausbildungskredits stellt der vom Staat angebotene Bildungskredit dar, den man bei der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) beantragen kann. Die KfW-Bank zahlt bei einem solchen Kredit über einen Zeitraum von bis zu zwei Jahrenzwischen 100 und 300 Euro monatlich an den Kreditnehmer aus (Stand: November 2020). Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, mit der KfW eine Einmalzahlung von maximal 3.600 Euro zu vereinbaren. Diesen Vorschuss nutzen viele, um z. B. sehr kostspielige Arbeitsmaterialien anzuschaffen. Ein Vorteil bei dieser Kreditform besteht darin, dass die Rückzahlung erst vier Jahre nach der ersten Auszahlung startet. Wer übrigens einen zweiten Bildungskredit erhält, bei dem ruht der Start der Rückzahlung für den ersten Kredit bis zur letztmaligen Auszahlung im Rahmen des zweiten Bildungskredits.

Um diesen Bildungskredit der Bundesregierung über die KfW-Bank zu erhalten, ist es allerdings notwendig, dass sich der Antragsteller bereits in den letzten Ausbildungsabschnitten befindet. Wer mit der Ausbildung erst begonnen hat, erhält diesen einkommensunabhängigen (weder das eigene, noch das Einkommen der Eltern wird berücksichtigt) Kredit nicht. Die sehr günstigen Zinssätze für diese Kredite orientieren sich am sogenannten 6-Monats-EURIBOR (Zinssatz, zu dem sich die Banken im Euroraum gegenseitig Geld leihen). Der Ausbildungskredit KfW darf nicht mit dem BAföG verwechselt werden.

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Wer einen Ausbildungskredit KfW beantragen möchte, muss dies bei einer Bank tun. Nach dem Vergleich verschiedener Banken stellt man eine „Anfrage zu den Konditionen“ bei dem Geldinstitut, das die – für einen am besten passenden – Konditionen für einen Ausbildungskredit KfW anbietet.  Auf die Anfrage erhält man ein entsprechendes Angebot der Bank. Nimmt man dieses Angebot an, schließt man einen rechtsverbindlichen Kreditvertrag. Die Bank wird dann die beantragte Kreditsumme gemäß der Kreditvereinbarung auszahlen.

Mit welchen Kosten muss man für einen Ausbildung Kredit rechnen?

Nimmt man den Ausbildungskredit der KfW, so fallen für den Kreditnehmer Kosten an, die selbstverständlich zurückzuerstatten sind. Bei der Kreditsumme kann man Beträge zwischen 1.000 und 7.200 Euro auswählen. Diese werden in maximal 24 Raten ausgezahlt, bei der größtmöglichen Kreditsumme wären dies also maximal 300 Euro.

Praxis-Beispiel:  Angenommen, man hat einen Ausbildungskredit in Höhe von 7.200 Euro bei der KfW beantragt und benötigt eine Einmalzahlung in Höhe von 2.400 Euro. Bis zur beantragten Kreditsumme bleiben dann noch 4.800 Euro. Möchte man sich diese Restsumme über 24 Monate hinweg auszahlen lassen, erhält man monatlich noch 200 Euro.

Der effektive Zinssatz für einen solchen Bildungskredit ist mit zurzeit 0,52 Prozent (Stand: November 2020, aktuelle Konditionen finden Sie hier), womit er deutlich niedriger ist als bei einem herkömmlichen Kredit. Der Zinssatz ist allerdings variabel. Jeweils am 1. April und am 1. Oktober eines Jahres wird er für den Zeitraum von sechs Monaten jährlich neu festgelegt. Man kann deshalb nicht exakt voraussagen, wie hoch die Kosten für einen Bildungs- bzw. Ausbildungskredit bei der KfW am Ende sein werden. Die Zinsen werden übrigens jeweils für die monatlich ausgezahlten Beträge ermittelt.

Hat man die sogenannte Karenzzeit hinter sich gebracht, fallen im Rahmen der Rückzahlung monatliche Raten von 120 Euro an. Dieser Betrag bleibt unabhängig von der Höhe der Kreditsumme für den Kreditnehmer immer gleich. Was sich ändert, ist lediglich die Dauer bis zur vollständigen Rückzahlung. Diese monatliche Ratenhöhe lässt sich nach erfolgreichem Abschluss von Ausbildung oder Studium und einem entsprechenden Arbeitsplatz meist ohne Probleme aufbringen.

Der Kreditnehmer kann auch sogenannte Sondertilgungen vornehmen, um seinen Ausbildungskredit KfW schneller vollständig abzuzahlen. Solche Sonderzahlungen sind immer kostenfrei, die Bank kann also keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Fazit

Für den Staat hat die Bildung einen besonderen Wert. Denn es geht letztlich darum, gut ausgebildete Fachkräfte heranzuziehen. Aus diesem Grund wurde der Ausbildungskredit konzipiert. Viele Ausbildungen sind sehr kostspielig und wer keine Unterstützung aus dem familiären Umfeld erhält, für den können die Ausbildungskosten zu einer unüberwindbaren Hürde werden. Der Ausbildungskredit hilft dabei, die finanziellen Belastungen abzumildern und ist aufgrund der sehr niedrigen Zinssätze für solche Ausbildungskredite dazu geeignet, die Gesamtkosten für einen solchen Kredit möglichst gering zu halten. Insofern ist ein Ausbildungskredit eine gute Möglichkeit, trotz geringer finanzieller Ressourcen den Traumberuf zu erlernen bzw. das gewünschte Studium zu absolvieren.

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Letztlich kann der Avalkredit Ihnen eine Menge Vorteile bringen – zumindest, wenn es um die Erhaltung Ihrer Liquidität geht. Das Konstrukt des Avalkredits ist dabei gar kein klassischer Kredit, wie es der Annuitätenkredit bei der Immobilienfinanzierung beispielsweise ist. Viel mehr handelt es sich hierbei um eine Art Sicherheit. Im Übrigen ist auch das Forward-Darlehen bei der Baufinanzierung eine Art Sicherheit. Aber das ist ein ganz anderes Thema.

Der Avalkredit kann sowohl bei einer klassischen Bank als auch bei verschiedenen Versicherungen beantragt werden. Dabei gibt es durchaus unterschiedliche Herangehensweisen der einzelnen Anbieter. Gerade Versicherungen bieten den Avalkredit als Bürgschaftsversicherung überwiegend Unternehmen und Solo-Selbstständigen an. Wir haben hier einmal alle wichtigen Informationen rund um das Thema Avalkredit für Sie zusammengefasst.

Was ist ein Avalkredit?

Ein Avalkredit ist kein klassischer Kredit, bei dem eine bestimmte Summe von der Bank an den Kreditnehmer ausgezahlt wird. Diese Kreditform ist nicht mehr als eine Sicherheit oder ein Versprechen. Die Bank gibt die Bürgschaft oder die Sicherheit für den Kreditnehmer, dass sie notfalls die Verpflichtung des Avalnehmers erfüllen wird. Im Prinzip ist das nicht mehr als eine Garantie für die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.

Aus diesem Grund bemessen sich die Avalkredit Kosten auch nicht wie normale Kreditkosten anhand von Zinssätzen. Viel mehr wird eine vergleichsweise kleine Gebühr für die gewährte Bürgschaft fällig. Ein Avalkredit ist letztlich ein Rechtsgeschäft, in das drei Parteien involviert sind.

1. Die Bank als Sicherheitsgeber
2. Der Avalnehmer als derjenige, für den gebürgt wird
3. Der Gläubiger des Bankkunden als Empfänger der Bürgschaft

Ein solcher Avalkredit hat eine ganze Reihe spannender Vorteile für Privatkunden – aber auch einige Nachteile.

Vorteile

• Für Privatpersonen perfekt für eine Mietkaution einsetzbar
• Liquidität bleibt erhalten, da die Sicherheit durch die Bank gestellt wird
• Es erfolgt in der Regel keine weitere Bonitätsprüfung durch den Geschäftspartner oder Vermieter
• Die Gebühren sind günstiger als Kreditzinsen – je nach Bonität sogar sehr viel günstiger

Nachteile

• Ein Avalkredit wird der Schufa gemeldet und kann bei dauerhafter Nutzung die Bonität und die Kreditlinie bei der eigenen Hausbank reduzieren
• Die Gebühren für einen Avalkredit werden so lange fällig, wie dieser läuft. Das kann unter dem Strich bei langjähriger Laufzeit zu recht hohen Gesamtkosten führen

Welche Laufzeiten für Avalkredite gibt es?

Es gibt zahlreiche verschiedene Laufzeitangebote für Avalkredite. Gerade in der Wirtschaft werden viele Avalkredite nur für einen Monat verwendet – andere Avalkredite sind über mehrere Jahre angelegt. Grundsätzlich kann es dabei verschiedene Varianten geben, einen Avalkredit zu beenden.

Beendigung durch Ablauf des Avalkredites

Wenn ein Avalkredit befristet ist, endet der Kredit mit Ablauf der Befristung. In diesem Fall kann die Bank den Avalkredit nur mit einem wichtigen Grund kündigen. Ein solcher kann beispielsweise dann gegeben sein, wenn Sie als Nutzer des Kredits die Bank nicht oder nicht rechtzeitig über Änderungen in Ihren finanziellen Verhältnissen informieren. Generell kann die Bank einen Avalkredit kündigen, sobald sie Zweifel an der Bonität des Avalkreditnehmers oder an der Gegenfinanzierung des jeweils abgesicherten Projektes hat.

Beendigung durch Erledigung

Ein Avalkredit gilt automatisch als beendet wenn der Schuldner dem Gläubiger gegenüber, die vollständige Leistung erbracht hat oder anderweitig die Notwendigkeit einer Bürgschaft entfällt. Im Fall einer Mietkaution, die durch einen Avalkredit abgedeckt wird, kann die Beendigung durch Erledigung auf zwei Arten erfolgen.

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• Das Mietverhältnis endet und die Mietkaution wird nicht mehr benötigt
• Der Mieter zahlt die Mietkaution an den Vermieter und die Notwendigkeit für die Bürgschaft der Bank im Rahmen eines Avalkredites ist entfallen

Beendigung durch Kündigung

Bei einem unbefristeten Avalkredit kann der entsprechende Kreditvertrag durch die Bank zu jederzeit gekündigt werden. Für eine sofortige und fristlose Kündigung muss dabei ein ähnlich schwerwiegender Grund vorliegen wie bei der Kündigung in einem zeitlich befristeten Avalkredit.

In den meisten Fällen läuft ein Avalkredit aber meistens aus – zumindest im privaten Bereich. Wenn der Zweck des Kredites erfüllt ist, endet auch der Vertrag und es werden keine weiteren Zahlungen für die Bereitstellung der Bürgschaft mehr fällig.

Wo werden Avalkredite in der Praxis genutzt? (Praxisbeispiele)

Avalkredite kommen in der Hauptsache in der Wirtschaft vor. Hier sind sie in verschiedenen Branchen sehr wichtig und erfüllen dabei jeweils unterschiedliche Aufgaben. Will beispielsweise ein Handwerksunternehmen einen Auftrag der öffentlichen Hand erhalten, muss oftmals schon in der Ausschreibung eine Sicherheit hinterlegt werden, dass der Auftrag auch wirklich ausgeführt wird oder werden kann. In diesem Fall bürgt der Avalkreditgeber für den Unternehmer.

Gleiches gilt bei vielen Aufträgen vor allem im Baugewerbe. Hier sind die Gewährleistungs- und Einbehaltungsregularien sogar gesetzlich geregelt. Gerade der gesetzliche Einbehalt für Gewährleistungen kann für viele kleine Unternehmen eine gefährliche Sache werden. Wenn der Auftraggeber in der Folge Insolvenz anmelden muss, wird aus dem Einbehalt, der später noch zu zahlen gewesen wäre, eine Forderung in der Insolvenzmasse. Solche Risiken können Unternehmen mit einem Avalkredit umgehen.

Generell ist der Avalkredit eine Bürgschaft der Bank. Das schafft eine bessere Position am Markt, weil der jeweilige Verhandlungspartner die Sicherheiten nicht mehr prüfen muss. Gleiches gilt bei Privatpersonen vor allen Dingen in einem Bereich: der Mietkaution. Ein Avalkredit kommt im täglichen Bankgeschäft für Privatkunden nur sehr selten vor. Vor allem im Bereich der Mietkaution wird er allerdings zuweilen doch gern in Anspruch genommen. Das hat einen einfachen Hintergrund. Er sorgt für eine höhere Liquidität, da durch die Kaution keine vorhandenen Mittel gebunden werden.

Der Vermieter hingegen hat die gleichen Sicherheiten, die er hätte, wenn die Kaution direkt auf sein Konto ausgezahlt worden wäre. Denn die Bank bürgt dafür, dass der Mieter im Zweifelsfall die Kaution zahlt oder aber die Zahlungsverpflichtungen, die mit der Kaution geregelt werden sollen, erfüllt. Tut er dies nicht, muss die Bank selbst einspringen. Dazu kommt, dass eine Bank, die einem Privatkunden einen Avalkredit anbietet, die Bonität des Kunden in der Regel genau kennt. Entweder handelt es sich ohnehin um die Hausbank des Mieters oder aber, wenn es sich bei dem Avalkredit um das erste Geschäft zwischen der Bank und dem Kunden handelt, es ist vorher eine eingehende Prüfung der Bonität des Kunden erfolgt.

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Daher kann der Vermieter auf die Prüfung einer Schufa-Auskunft beispielsweise verzichten. In der Praxis bringt die Aufnahme eines Avalkredites bei Einzug in eine neue Wohnung einen erheblichen Vorteil. Das folgende Beispiel zeigt deutlich, wieso das so ist:

Familie Adler hat sich entschieden, in eine größere Wohnung zu ziehen. Da die beiden Kinder immer älter werden, wollen beide ein eigenes Zimmer und es muss auch ausreichend Platz für ein Arbeitszimmer vorhanden sein. Dazu hat die Familie eine schöne Wohnung im Erdgeschoss gefunden und kann sich so endlich den Traum von einem eigenen Garten erfüllen. Die Wohnung kostet eine Kaltmiete von rund 900 Euro. Als Mietkaution werden drei Monatsmieten, also 2.700 Euro, fällig. Familie Adler muss für zwei Monate die Miete der neuen und die Miete der alten Wohnung bezahlen, da sie sich die Zeit für die Renovierungsarbeiten nehmen wollen. Außerdem müssen einige neue Möbelstücke angeschafft und der Garten nach den Vorstellungen der Adlers eingerichtet werden.

Dank eines Avalkredits muss Familie Adler die 2.700 Euro für die Mietkaution nicht direkt aufbringen. Die Bank übernimmt die Bürgschaft und die Kaution kann entweder zu einem späteren Zeitpunkt oder nie auf ein Kautionskonto eingezahlt werden. Lässt Familie Adler den Avalkredit laufen, solange sie in der Wohnung wohnen, wird keine Zahlung einer Mietkaution fällig. Die Gebühr für einen solchen Avalkredit ist vergleichsweise gering, sodass Familie Adler deutlich mehr bereite finanzielle Mittel für die Einrichtung der Wohnung, die Renovierung und den Garten sowie für die Bestreitung der Doppelmieten zur Verfügung stehen hat, als wenn die Mietkaution direkt eingezahlt worden wäre.

Der Vertrag über den Avalkredit endet in diesem Fall, wenn Familie Adler nach einigen Jahren selbst die Kaution nachträglich einzahlt oder wenn Familie Adler irgendwann aus der Wohnung auszieht.

Avalkredit: Gebühren im Überblick

Ein Avalkredit ist kein Kredit im klassischen Sinne, da hier zuerst einmal keine Kreditzahlung notwendig wird. Das bedeutet, dass die Bank hier lediglich ein Eventualrisiko zu tragen hat. Aus diesem Grund sind die Gebühren für einen Avalkredit in der Regel deutlich niedriger, als es Kreditzinsen wären. Die Avalkredit Kosten berechnen sich dabei wie folgt:

–        Die Bearbeitungsgebühr

Ein nicht unerheblicher Teil der Avalkredit Kosten wird von der Bearbeitungsgebühr bzw. von der Gebühr für die Bürgschaftsurkunde gebildet. Diese belaufen sich in der Regel auf einen Betrag zwischen 30 und 50 Euro. Ist ein Avalkredit auf eine längere Laufzeit angelegt, kann es sinnvoll sein, einen Anbieter mit einer höheren Anfangsgebühr und niedrigeren laufenden Gebühren zu wählen.

–        Die Kreditgebühren

Da hier keine Zahlung im klassischen Sinne fließt, werden hier auch keine Zinsen gezahlt. Der Kreditnehmer zahlt viel mehr eine Gebühr für Sicherheit, die ihm vonseiten der Bank geboten wird. Diese liegt für einen klassischen Avalkredit in der Wirtschaft – abhängig von der Laufzeit, der Höhe und der Bonität des Kunden – bei 0,25 – 3 Prozent. Bei einem Avalkredit für Mieter kann dieser Satz noch höher liegen. Hier gibt es Angebote für Privatkunden, die bis zu einem Gebührensatz von 6 Prozent hochgehen.

Auf das oben aufgeführte Beispiel gerechnet bedeutet das die folgenden Avalkredit Kosten:

Gehen wir aufgrund der langen Laufzeit von einer Gebühr für die Erteilung der Bürgschaftsurkunde von 40,00 Euro aus. Daneben erhebt die Bank in unserem Beispiel für einen Mietaval für Privatkunden eine Gebühr in Höhe von 5 Prozent. Das bedeutet im Endeffekt die folgende Rechnung:

• Einmalige Zahlung: 40 Euro
• Jährliche Gebühr: 5 % von 2.700 Euro = 135 Euro

Im ersten Jahr belaufen sich die Avalkredit Kosten für Familie Adler auf 175,00 Euro. Ab dem zweiten Jahr werden hier 135,00 Euro jährlich fällig,

Fazit

Ein Avalkredit kommt hauptsächlich in der Wirtschaft vor. Für Privatkunden ist diese Kreditform in der Hauptsache als Ersatz für eine Mietkaution sinnvoll. So kann vor allem in der Umzugs- und Renovierungsphase die Liquidität sichergestellt werden. Allerdings sollte man darauf achten, dass ein solcher Avalkredit nicht zu lange läuft. Zum einen kann sich das negativ auf die eigene Bonität auswirken und zum anderen summieren sich die Kosten im Laufe der Jahre.

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Kreditnehmer genießen schon seit einigen Jahren den Vorteil sehr niedriger Zinsen am Kapitalmarkt. Dabei sind die Zinsen erst über gut ein Jahrzehnt hin fortwährend gesunken und haben sich in den letzten rund 5 Jahren eher seitwärts bewegt. Doch genau das treibt manchen Immobilienbesitzer, der jetzt mitten in der Zinsbindungsphase ist, den Angstschweiß auf die Stirn. Denn wer vor vier oder fünf Jahren einen Immobilienkredit abgeschlossen hat, hat diesen bereits zu einem sehr niedrigen Zinssatz erhalten.

Wer mit einer 10-jährigen Zinsbindung in dem Zusammenhang gearbeitet hat, hat leider keinerlei Garantie, dass nicht innerhalb der nächsten fünf Jahre eine gegenteilige Zinsentwicklung einsetzt. Sollte die Europäische Zentralbank (EZB) irgendwann von ihrer Billigzinspolitik abrücken, würde sich das mit Sicherheit relativ schnell auch am Kreditmarkt bemerkbar machen. Da wundert es kaum, dass sich viele Immobilienbesitzer die Frage stellen, ob es nicht eine Möglichkeit gibt, die jetzt so günstigen Zinsen für eine Anschlussfinanzierung irgendwie über die Zeit zu retten.

Tatsächlich gibt es diese Möglichkeit. Denn viele Banken bieten eine wunderbare Kreditvariante, mit der Zinssätze auch über einen längeren Zeitraum konserviert werden können. Das sogenannte Forward Darlehen kann hier eine sehr gute Lösung sein. Bleibt natürlich die Frage, wie sich im Fall eines Forward Darlehens die Kosten gestalten.

Was ist ein Forward-Darlehen?

Als Forward Darlehen bezeichnet man ein Darlehen, das über einen längeren Zeitraum im Voraus fest vereinbart und dann erst deutlich später abgerufen wird. Im Prinzip ist das Forward Darlehen eine Unterform eines Annuitätendarlehens. Das bedeutet, dass hier anfangs ein fester Zinssatz und eine Tilgungsrate vereinbart werden. Beides sind Prozentsätze, die zusammen die Kosten für den Kapitaldienst bilden. Dabei spielen diese Prozentsätze nur bei der ersten Berechnung eine Rolle.

Denn der Gesamtwert, der sich hieraus ergibt, wird über die komplette Zeit der Abtragung des Darlehens festgeschrieben. Allerdings verschieben sich die enthaltenen Werte schon nach dem ersten Monat. Mit jedem Euro, der getilgt ist, sinken in den Folgemonaten die Zinsen, und der Anteil an der Tilgung steigt. So sind bei einem Annuitätendarlehen am Anfang die Zinsen recht hoch und am Ende die Tilgung. Der zu zahlende Betrag bleibt die ganze Zeit über gleich hoch. Bei einem Darlehen in Höhe von 200.000 Euro mit einem Zinssatz von 1,1 % und einer Tilgung von 3 % bedeutet dies (vereinfacht berechnet) im Klartext:

• Darlehensbetrag: 200.000 Euro
• Zinsen: 2.200 Euro pro Jahr
• Tilgung: 6.000 Euro pro Jahr
• Kapitaldienst: 8.800 Euro pro Jahr – mtl. 683 Euro

Innerhalb des Gesamtbetrages von 683,00 Euro verringert sich im Laufe der Zeit der Zinsanteil immer mehr und der Anteil der monatlich gezahlten Tilgung wird immer höher.

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Ein Forward Darlehen ist nun genau diese Form des Darlehens. Nur mit einem entscheidenden Unterschied. Während ein klassisches Annuitätendarlehen zeitnah abgerufen werden muss, vereinbaren Sie mit Ihrem Kreditgeber bei einem Forward Darlehen einen festen Zeitraum, nach dem Sie den Kredit abrufen werden. Aus diesem Grund eignet sich ein Forward Darlehen auch eher nicht für eine erstmalige Finanzierung einer Immobilie. Diese Kreditvariante wird vorwiegend für die Ablösung von Krediten bzw. für die Anschlussfinanzierung bei Immobilienkrediten genutzt.

So funktioniert ein Forward Darlehen

Sie haben vor sieben Jahren eine Immobilie gekauft und den Zinssatz für Ihre Immobilienfinanzierung auf 10 Jahre festgeschrieben. Die Zinsbindung läuft nun in drei Jahren ab, und Sie möchten sich die aktuell vergleichsweise niedrigen Kreditzinsen sichern. Da ist ein Forward Darlehen die perfekte Variante.

Sie vergleichen nun einige Angebote für ein Forward Darlehen und suchen das Angebot, das für Sie am besten passt. Dazu eignet sich ein Besuch bei der Hausbank oder der Bank, bei der Sie Ihre Immobilie bisher finanzieren, ebenso wie die Nutzung eines Forward Rechners im Internet. Im besten Fall nutzen Sie beide Möglichkeiten und versuchen, mit einem möglichst günstigen Angebot einer Bank aus einem der Vergleichsrechner das Angebot Ihrer Hausbank zu drücken.

Haben Sie beispielsweise zum Kauf Ihrer Immobilie einen Kredit über 200.000 Euro aufgenommen und davon bis zum Ende der Zinsbindung rund 30 % abgetragen, müssen Sie ein Forward Darlehen über ca. 140.000 Euro aufnehmen. Dann vereinbaren Sie den Zeitpunkt der Auszahlung. Sie erhalten von der Bank, mit der Sie in Verhandlungen für das Forward Darlehen gehen, ein Angebot über den aktuell geltenden Zinssatz plus Aufschlag für die Dauer der Vorlaufzeit.

Das hat einen einfachen Hintergrund. Während der Darlehensnehmer den Vorteil hat, dass die Zinsen jetzt für einen Kredit in der Zukunft gesichert sind, ist das für die Bank in erster Linie ein Risiko. Steigende Zinsen könnten dann nämlich nicht entsprechend aufgefangen werden. Wenn Sie also heute ein Forward Darlehen mit einer Vorlaufzeit von 36 Monaten zu einem niedrigen Zinssatz von 0,6 % abschließen, die Zinsen in den nächsten drei Jahren aber stark steigen, muss die Bank Ihnen den Kredit zu dem dann sehr günstigen Zinssatz gewähren.

Tipp

Bevor Sie ein Forward Darlehen abschließen, sollten Sie sich genau mit der zu erwartenden Zinsentwicklung der nächsten Jahre auseinandersetzen. Denn das Risiko geht in beide Richtungen. Ein Forward Darlehen ist immer etwas teurer, als es ein normales Annuitätendarlehen zum heutigen Stand wäre. Wenn sich die Zinsen in dem Zeitraum der vereinbarten Vorlaufzeit nicht erhöhen, haben Sie dann aufgrund des Zinsaufschlags für die vereinbarte Vorlaufzeit eine höhere Zinsbelastung, als sie diese bei einem dann normal abgeschlossenen Annuitätendarlehen hätten.

Wie hoch sind die Zinsen für ein Forward Darlehen?

Die Kosten für ein Forward Darlehen errechnen sich aus verschiedenen Faktoren. Um ein Angebot für ein solches Darlehen zu erhalten, benötigen Sie einige Angaben. Die wichtigsten Punkte sind dabei:

• Nettodarlehenssumme
• Geplante Kreditlaufzeit
• Vorlaufzeit bis zum Abruf des Kredits
• Postleitzahl oder Adresse
• Beleihung
• Tilgung

Das sind die Informationen, die in der Regel auch in einem der zahlreichen Forward Darlehen Vergleichsrechner im Internet abgefragt werden. Jeder dieser Punkte ist wichtig und wirkt sich unmittelbar auf die Höhe des angebotenen Zinssatzes aus.

Mit der Nettodarlehenssumme geben Sie an, wie hoch genau das Darlehen sein soll. Die geplante Kreditlaufzeit legt die Zinsbindung fest. Das bedeutet nicht, dass der Kredit nach Ablauf der Kreditlaufzeit abbezahlt wäre – nur die Zinsbindung endet dann. Welche Laufzeit Sie dabei wählen, macht sich immer auch in der Höhe der Zinsen bemerkbar. Je länger die Zinsbindung vereinbart wird, desto höher wird die Bank die Zinsen ansetzen. So sollen in der Zukunft zu erwartende Zinserhöhungen, die der Bank durch eine lange Zinsbindung entgehen, abgefedert werden.

Die Vorlaufzeit bis zum Abruf des Kredites ist ein maßgeblicher Faktor für die konkreten Kosten eines Forwarddarlehens. Hier können Sie wählen zwischen 1 Monat und bis zu 60 Monaten. Nicht alle Banken bieten eine so lange Vorlaufzeit an. Grundsätzlich ist eine so weite Vorlaufzeit auch nur dann zu empfehlen, wenn erhebliche Zinssteigerungen in diesem Zeitraum zu erwarten sind, denn die Bank lässt sich eine Vorlaufzeit von 5 Jahren mit deutlichen Zinsaufschlägen bezahlen.

Postleitzahl und/oder Adresse spielen vor allem bei der Berechnung von möglichen Angeboten über einen online Rechner eine Rolle. Das liegt daran, dass die Kreditwürdigkeit von Auskunfteien noch immer auch aus Informationen wie der eigenen Adresse und der Postleitzahl hergeleitet wird. Zwar ist das nur einer von vielen Faktoren – aber eben einer, der doch den Zinssatz etwas in die Höhe treiben kann.

Ein anderer wichtiger Faktor ist die Summe der Beleihung. Gemeint ist damit der prozentuale Bezug zwischen der Kreditsumme und dem Wert der Immobilie. Liegt die Beleihung im Fall eines Forward Darlehens für eine Anschlussfinanzierung beispielsweise bei 60 % oder noch darunter, wirkt sich das sehr positiv auf die Höhe der Zinsen aus. Das liegt daran, dass das Risiko eines Kreditausfalls für die Bank bei einer Sicherheit, die deutlich mehr wert ist als der Kredit selbst, sehr gering ist.

Als letzter Faktor kommt die Tilgungsrate ins Spiel. Die meisten Banken belohnen die Bereitschaft, eine hohe Tilgung zu leisten, mit etwas niedrigeren Zinsraten.

In der Folge haben wir einmal ein Beispielangebot durchgerechnet. Hierfür haben wir die folgenden Werte berücksichtigt:

• Nettodarlehenssumme: 200.000 Euro
• Kreditlaufzeit: 10 Jahre
• Vorlaufzeit: 36 Monate
• Postleitzahl: 44135 (Dortmund – Mitte)
• Beleihung: 60 %
• Tilgung: 3 %

Bei diesen Werten erhalten Sie Angebote von verschiedenen Onlinebanken zwischen 0,52 % gebundenem Sollzins und 1,20 % gebundenem Sollzins. Die Angebote einer Filialbank werden wahrscheinlich leicht darüber liegen.

Wann macht ein Forward Darlehen wirklich Sinn?

Ein Forward Darlehen wird von Experten erst ab dem 36. Monat vor Ende der Zinsbindung empfohlen. Das liegt daran, dass danach der Zinszuschlag deutlich in die Höhe geht. Aufgrund der aktuell nach wie vor sehr niedrigen Zinsen lohnt es sich kaum, einen so hohen Zinsaufschlag auf sich zu nehmen.

Grundsätzlich ist ein Forward Darlehen am sinnvollsten in der Zeit zwischen 36 Monaten und 12 Monaten vor Ende der Zinsbindung. Von der Obergrenze von 36 Monaten kann abgesehen werden, wenn eine Zinssteigerung akut beginnt oder zumindest deutlich in Sicht ist.

Wenn sich in den nächsten fünf Jahren die Zinsen deutlich erhöhen, macht es auch Sinn, bis zu 1 % Zinsaufschlag für ein Forward Darlehen zu tragen. Dazu ist es wichtig, sich vorher mit den Prognosen für die Zinsentwicklung zu befassen und die Entscheidungen der Europäischen Zentralbank im Blick zu behalten.

Tipp

Wenn zwischen geplanten Abschluss des Darlehens und Ablösung der bisherigen Finanzierung nach Ende der Zinsbindung weniger als 12 Monate liegen, ist es oftmals günstiger, sich für ein klassisches Annuitätendarlehen mit einer 12-monatigen Abrufzeit zu entscheiden. Je nach Darlehensgeber haben Sie bei einem normalen Annuitätendarlehen zwischen 6 und 12 Monate Zeit, um das Darlehen abzurufen. Danach werden Strafzinsen fällig. Wenn Sie das Darlehen bis zu 12 Monate ohne Strafzinsen abrufen dürfen, ist ein normales Annuitätendarlehen eine günstige Variante, die aktuellen Zinsen für die nächsten 12 Monate zu sichern.

Fazit

Bei einem Forward Darlehen liegen die Kosten höher als bei einem normalen Annuitätendarlehen. Wie hoch genau der Zinsaufschlag der Bank ist, hängt vor allen Dingen von der Vorlaufzeit ab. Dafür bietet ein Forward Darlehen dem Darlehensnehmer absolute Planungssicherheit. Denn das Darlehen muss von der Bank zu gewährten Konditionen vergeben werden.

Es birgt allerdings auch ein Risiko – denn es muss vom Kreditnehmer auch zu den vereinbarten Konditionen abgenommen werden. Selbst dann, wenn ein klassisches Annuitätendarlehen zum Zeitpunkt des Abrufs eigentlich günstiger wäre. Dieses Risiko tragen vor allem die Kreditnehmer, die auf Sicherheit und Planbarkeit setzen, oftmals gern.

Übrigens: Die Finanzierung einer Immobilie ist die eine Sache beim Erwerb von Wohneigentum. Die andere ist der Versicherungsschutz, um den Sie sich ebenfalls kümmern sollten. Zu nennen sind hier die Hausratversicherung sowie die Gebäudeversicherung.

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